कृषि क्षेत्र में बढ़ते संकट के संकेत के रूप में, अनुसूचित वाणिज्यिक बैंकों (क्षेत्रीय ग्रामीण बैंकों को छोड़कर) में किसान क्रेडिट कार्ड (KCC) खातों में गैर-निष्पादित परिसंपत्तियों (एनपीए) में पिछले चार वर्षों में 42% की तेज वृद्धि देखी गई है।
द इंडियन एक्सप्रेस द्वारा दायर एक सूचना का अधिकार (RTI) अनुरोध के जवाब में भारतीय रिज़र्व बैंक (RBI) द्वारा प्रदान किए गए आंकड़ों के अनुसार, दिसंबर 2024 तक केसीसी खातों में बकाया एनपीए राशि बढ़कर 97,543 करोड़ रुपये हो गई, जो मार्च 2021 में 68,547 करोड़ रुपये थी। एनपीए के आंकड़े वित्त वर्ष 2022 में 84,637 करोड़ रुपये, वित्त वर्ष 2023 में 90,832 करोड़ रुपये और वित्त वर्ष 2024 में 93,370 करोड़ रुपये थे। वित्त वर्ष 2025 की पहली तिमाही में एनपीए बढ़कर 95,616 करोड़ रुपये और दूसरी तिमाही में 96,918 करोड़ रुपये हो गया।
एनपीए में वृद्धि के कारण
अन्य खुदरा ऋणों के विपरीत, जहां कोई खाता 90 दिनों से अधिक बकाया रहने पर एनपीए बन जाता है, केसीसी ऋण भुगतान अनुसूची फसल के मौसम और विपणन अवधि के अनुसार निर्धारित की जाती है। प्रत्येक राज्य के राज्य स्तरीय बैंकर्स समिति (SLBC) द्वारा फसल का मौसम तय किया जाता है, जो आमतौर पर अल्पावधि फसलों के लिए 12 महीने और दीर्घावधि फसलों के लिए 18 महीने होता है। केसीसी ऋण जो तीन वर्षों तक अवैतनिक रहता है, उसे एनपीए के रूप में वर्गीकृत किया जाता है।
मार्च 2021 से दिसंबर 2024 के बीच, सक्रिय केसीसी खातों में कुल बकाया ऋण राशि लगभग 30% बढ़कर 5.91 लाख करोड़ रुपये हो गई, जो मार्च 2021 में 4.57 लाख करोड़ रुपये थी। वित्त वर्ष 2022, वित्त वर्ष 2023 और वित्त वर्ष 2024 में यह आंकड़ा क्रमशः 4.76 लाख करोड़ रुपये, 5.18 लाख करोड़ रुपये और 5.75 लाख करोड़ रुपये था। वित्त वर्ष 2025 की पहली और दूसरी तिमाही में बकाया राशि क्रमशः 5.71 लाख करोड़ रुपये और 5.87 लाख करोड़ रुपये रही। आरबीआई ने बताया कि वित्त वर्ष 2025 के लिए डेटा अस्थायी है।
डिफॉल्ट बढ़ने के कारण
विशेषज्ञों के अनुसार केसीसी ऋणों में बढ़ते डिफॉल्ट के कई कारण हैं:
- मौसम संबंधी फसल क्षति: अनियमित मौसम और प्राकृतिक आपदाएं किसानों की ऋण चुकाने की क्षमता को प्रभावित करती हैं।
- जागरूकता की कमी: कई किसान पुनर्भुगतान समयसीमा से अनजान होते हैं, जिससे अनजाने में डिफॉल्ट हो जाता है।
- घरेलू आपात स्थितियाँ: पारिवारिक जरूरतों के कारण ऋण चुकाने की प्राथमिकता कम हो जाती है।
- कमजोर ऋण वसूली तंत्र: अन्य खुदरा ऋणों के विपरीत, केसीसी ऋणों की वसूली के सीमित विकल्प होते हैं।
- राजनीतिक कारक: चुनाव से पहले किसानों को ऋण माफी की उम्मीद होने से रणनीतिक डिफॉल्ट की प्रवृत्ति बढ़ जाती है।
एक बैंकिंग विशेषज्ञ ने बताया कि सभी कृषि ऋणों में, केसीसी खातों में सबसे अधिक डिफॉल्ट दर देखी जाती है। चूंकि केसीसी के तहत उधार ली गई राशि आमतौर पर छोटी होती है, इसलिए किसानों के लिए इसकी चुकौती प्राथमिकता में नीचे चली जाती है।
ऋण वसूली में चुनौतियाँ
कृषि ऋणों की वसूली बैंकों के लिए एक चुनौती बनी हुई है, क्योंकि सख्त वसूली उपायों से राजनीतिक विवाद पैदा हो सकते हैं। जहां आवास या लघु एवं मध्यम उद्यम (SME) ऋणों में संपत्ति जब्त करके ऋण की वसूली की जा सकती है, वहीं कृषि ऋणों में ऐसा कोई तंत्र उपलब्ध नहीं होता। इसके अलावा, किसान आत्महत्याओं के मामले बैंकों को डिफॉल्ट करने वालों के खिलाफ कठोर कदम उठाने से रोकते हैं।
किसान क्रेडिट कार्ड
1998 में शुरू की गई केसीसी योजना का उद्देश्य किसानों को कृषि और सहायक गतिविधियों के लिए समय पर और पर्याप्त ऋण प्रदान करना है। यह किसानों को एक घूर्णन नकद ऋण सुविधा प्रदान करता है, जिसमें लेन-देन की संख्या पर कोई प्रतिबंध नहीं होता। केसीसी ऋण बैंकों की प्राथमिकता क्षेत्र ऋण (PSL) आवश्यकताओं का हिस्सा होते हैं, जिसमें कुल पीएसएल आवंटन का 18% कृषि के लिए अनिवार्य किया गया है।
संशोधित ब्याज अनुदान योजना (MISS) के तहत, सरकार केसीसी के माध्यम से 3 लाख रुपये तक के अल्पकालिक कृषि ऋणों पर 1.5% ब्याज अनुदान प्रदान करती है, जिससे प्रभावी ब्याज दर 7% हो जाती है। समय पर ऋण चुकाने वाले किसानों को अतिरिक्त 3% ब्याज अनुदान दिया जाता है, जिससे ब्याज दर घटकर 4% रह जाती है।
बजट 2025-26 की घोषणाएँ
केंद्रीय बजट 2025-26 में, वित्त मंत्री निर्मला सीतारमण ने MISS योजना के तहत ऋण सीमा को 3 लाख रुपये से बढ़ाकर 5 लाख रुपये करने की घोषणा की। इसके अलावा, 2 लाख रुपये तक के ऋण को संपार्श्विक-मुक्त (बिना गारंटी) रखा गया है, जिससे छोटे और सीमांत किसानों के लिए ऋण की पहुंच आसान हो गई है।
राज्यवार केसीसी ऋण वितरण
2024 तक, उत्तर प्रदेश में केसीसी योजना के तहत सभी बैंकों में सबसे अधिक बकाया राशि थी, जो 1.38 लाख करोड़ रुपये थी। अन्य प्रमुख राज्यों में शामिल हैं:
- राजस्थान: 1.08 लाख करोड़ रुपये
- मध्य प्रदेश: 84,523 करोड़ रुपये
- महाराष्ट्र: 78,018 करोड़ रुपये
- गुजरात: 71,132 करोड़ रुपये
- कर्नाटक: 62,794 करोड़ रुपये
2019 में आरबीआई की एक रिपोर्ट में चेतावनी दी गई थी कि ऋण माफी से ‘नैतिक संकट’ (Moral Hazard) पैदा होता है, जिससे रणनीतिक डिफॉल्ट को बढ़ावा मिलता है। यह कृषि क्षेत्र में ऋण प्रवाह को बाधित करता है, क्योंकि बैंक गैर-भुगतान के जोखिम के कारण ऋण देने से हिचकिचाते हैं। परिणामस्वरूप, वित्तीय संस्थान कम जोखिम वाले उधारकर्ताओं की ओर रुख कर सकते हैं, जिससे ज़रूरतमंद किसानों के लिए ऋण की उपलब्धता घट सकती है।
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